ما هي خدمات الائتمان الخمسة ولماذا يجب أن تهتم بها؟
لديك معلومات ضبابية عن تجربة الاقتراض؟ عندما تكون في مكان ضيق ، فإن افتقارك للدراية الفنية هو عثرة محبطة في السرعة للحصول على التمويل.
يمكن أن يساعد فهم الأساسيات في إلقاء الضوء على خياراتك. اسأل نفسك: ما هو الحد الائتماني الشخصي وكيف يختلف عن القرض؟ بمجرد أن تعرف ما الذي يميز هذه المنتجات عن بعضها البعض ، فقد حان الوقت لمعرفة كيف يمكنك تقديم طلب.
بشكل عام ، الأمر كله يتعلق بإثارة إعجاب مؤسستك المالية. إنهم قلقون بشأن المخاطر التي قد يتعرضون لها من خلال إقراضك المال ، ويريدون رؤيتك بشكل جيد.
تساعد المعايير الخمس – القدرة ، رأس المال ، الشخصية ، الضمان ، والشروط – المؤسسات المالية على اتخاذ هذا القرار. معًا ، يقدمون رؤى فريدة حول سلوكك السابق في الاقتراض والقدرات المالية الحالية والتوقعات المالية طويلة الأجل.
الأمر كله يتعلق بتحديد ما إذا كنت ستفي بقرضك أم لا. قد يساعد إتقان الخمسة في تحسين فرصك في الحصول على الموافقة.
ما هي خمس خدمات الائتمان؟
- القدرة
- رأس المال
- الشخصية
- الضمان
- الشروط
القدرة
القدرة هي وسيلة خيالية لقول قدرتك على سداد حد الائتمان. المؤسسات المالية تريد أن ترى أن لديك ما يكفي من المال في متناول اليد لتسديد المدفوعات الخاصة بك في الوقت المحدد.
عندما يتعلق الأمر بخط ائتمان تجاري ، قد تطلب مؤسسة مالية الاطلاع على بيانات التدفقات النقدية الاحترافية ونسبة السيولة.
بالنسبة للأفراد ، قد تخفف المؤسسات المالية من نسبة الدين إلى الدخل. يحدد هذا الحساب مقدار دخلك الشهري الذي يتجه نحو الديون ويعرضها كنسبة مئوية. كلما زادت نسبة الدين إلى الدخل ، زادت مخاطر تعرضك للمؤسسات المالية.
رأس المال
هذا الشرط المقبل يفحص الأصول المالية الخاصة بك وراء النقدية الخاصة بك في متناول اليد. ويصف المدخرات والاستثمارات والأرباح المحتجزة على سبيل المثال لا الحصر.
كيف تعتمد عوامل رأس المال في حد الائتمان الخاص بك على ما إذا كنت تتقدم بطلب بصفتك صاحب عمل أو فرد.
فيما يتعلق بقروض الأعمال ، فإنه يوضح ما إذا كان صاحب العمل لديه “جلد في اللعبة”. صاغها وارن بوفيت ، هذه العبارة تعني أن لديك شيئًا ذا قيمة على المحك.
في العديد من المواقف ، يعني ذلك أن رجل الأعمال قد غرق في تحقيق وفورات شخصية كبيرة في تفعيل أعماله.
إن وجود شيء تخسره إذا سارت الأمور جنوبًا يشير إلى المؤسسات المالية بأنك ستفعل كل ما بوسعك لمنع حدوث كارثة ، بما في ذلك دفع فواتيرها.
الشخصية
ماذا يعني عندما يقول شخص ما أن لديك “شخصية”؟ بشكل عام ، يعتقدون أنهم صادقون وموثوقون ومسؤولون.
هذا النزاهة هو ما تقوم المؤسسات المالية بتقييمه عند قيامها بمراجعة شخصيتك أثناء عملية الإقراض.
تتشابك الشخصية بعمق مع تقرير الائتمان الخاصة بك. يقدم هذا التقرير نظرة ثاقبة لسلوك الاقتراض السابق ، ويخبر المؤسسات المالية بأشياء مثل ما إذا كنت تدفع فواتيرها في الوقت المحدد ومقدار الدين الذي لديك.
هذه المعلومات يرسم صورة لشخصيتك أو سمعتك. من خلال النظر في كيفية التعامل مع الحسابات في الماضي ، تحدد المؤسسات المالية كيفية التعامل مع الديون المستقبلية.
تشمل العوامل الأخرى التي قد تؤثر على شخصيتك:
- تاريخ التوظيف
- المراجع الشخصية أو المهنية
- العلاقة مع المؤسسات المالية السابقة
الضمان
يتحدث الضمان عن المقتنيات القيمة (أو الأصول) التي تستخدمها لضمان حد الائتمان الخاص بك. يعمل كنسخة احتياطية في حال لم تتمكن من سداد ما تدين به. قد تسترد المؤسسات المالية تكاليفها عن طريق الاستيلاء على هذه الأصول.
قد تشمل الأصول أشياء مثل العقارات والمركبات والمجوهرات والذهب. في الأساس ، يمكنك استخدام أي شيء كضمان طالما أن قيمته قابلة للمقارنة لحسابك.
يعتبر خط الائتمان المضمون مقابل غير المضمون طريقة بسيطة لتعريف هذه الحسابات. “مضمون” يعني أن حد الائتمان لديه ضمانة ، في حين أن ذلك غير مضمون.
الشروط
أخيرًا وليس آخرًا ، يمكن أن تعني الشروط بعض الأشياء. قد تصف الشروط الحرفية لخط الائتمان الخاص بك. قد يكون أيضًا بمثابة اختبار محدق لاستقرارك المالي أو قوتك. وأخيرًا ، قد تفكر في الظروف الاقتصادية أو الخاصة بالصناعة التي قد تؤثر على قدرتك على السداد.
ما يتلخص في ذلك هو: المؤسسات المالية تريد استرداد الأموال التي تقدمها. كثير منهم سوف يقرض المال فقط في ظل ظروف مواتية.
كيف يتم حسابها؟
ببساطة ، لا يوجد حساب موحد. على عكس العوامل الخمسة لدرجة الائتمان الخاصة بك – معادلة عددية تقسم درجاتك إلى النسب المئوية – ليس لدى لدرجة الائتمان الخمسة قواعد صارمة لكيفية قيام المؤسسات المالية بتطبيقها على طلبك.
إنها عملية مخصصة تختلف بين المؤسسات المالية. قد يزن البعض كل خمس درجات متساوية ، بينما قد يركز البعض الآخر على واحد أكثر من الآخر. قد يعتمد أيضا على المنتج.
خذ حد ائتمان غير مضمون ، على سبيل المثال. بحكم التعريف ، يتم ضمان حد ائتمان غير مضمون من خلال الجدارة الائتمانية الخاصة بك ، وليس بضمان الأصل.
في هذا المثال ، قد تقدر مؤسسة مالية شخصيتك (أو درجة الائتمان الخاصة بك) على الضمان.
ولكن إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على حد ائتمان مضمون ، فسيتم عكس أولوياتها. قد تفوق الممتلكات التي وضعت كضمان على درجة أقل من الكمال.
ماذا سيقول لك؟
إذا كنت تريد معرفة المزيد ، ابدأ بالحصول على تقرير ائتمان. هذا سوف يسلط الضوء على وضعك من حيث الشخصية. ثم فكر في Cs المتبقية لمعرفة كيف تتشكل. إذا كنت لا تحب ما تراه ، فقم بالتحكم في قدرتك ورأسمالك وشخصيتك والضمان الإضافي والظروف الخاصة بك.